Riester-Vertrag ab 2027: behalten, übertragen oder wechseln?

Für viele ist das Behalten die naheliegende Option: Der Vertrag läuft mit allen bisherigen Konditionen weiter, die Beitragsgarantie bleibt bestehen und auch die bisherige Förderung wird weiter gezahlt. Besonders für Sparer kurz vor dem Renteneintritt kann die Garantie ein gewichtiges Argument sein.

Zu bedenken ist: Die Garantie kostet Renditechancen, und ältere Verträge haben teils hohe laufende Kosten. Ob Behalten für dich die beste Option ist, hängt von Kosten, Restlaufzeit und deiner Risikobereitschaft ab.

Ab dem 1. Januar 2027 kannst du dein Riester-Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen lassen. Die bisherige Förderung bleibt dabei erhalten — Zulagen und Steuervorteile müssen nicht zurückgezahlt werden. Künftige Beiträge fließen dann in die neue Förderwelt mit ihren höheren Renditechancen.

Der Preis des Wechsels: Die Beitragsgarantie entfällt für das übertragene Guthaben. Dein Kapital schwankt künftig mit den Märkten — das kann über lange Zeiträume ein Vorteil sein, ist aber nicht für jede Lebenssituation passend.

Das Gesetz begrenzt die Kosten einer Übertragung ausdrücklich, damit der Wechsel nicht an Gebühren scheitert. Nach fünf Jahren Vertragslaufzeit ist die Übertragung sogar kostenfrei vorgesehen.

Bevor du dich entscheidest, lohnt ein ehrlicher Blick auf deinen bestehenden Vertrag. Diese fünf Fragen bringen Struktur in die Entscheidung:

1. 1

   Wie hoch sind die Abschluss- und Verwaltungskosten meines Riester-Vertrags?

   Bereits gezahlte Abschlusskosten sind bei einer Übertragung in der Regel verloren. Je höher die laufenden Kosten, desto eher kann sich ein Wechsel dennoch lohnen.

2. 2

   Wie lange läuft mein Vertrag schon?

   Ab fünf Jahren Vertragslaufzeit ist die Übertragung kostenfrei vorgesehen. Bei jüngeren Verträgen können bis zu 150 € Wechselkosten anfallen.

3. 3

   Wie viel Garantie steckt in meinem Vertrag — und brauche ich sie?

   Riester garantiert die eingezahlten Beiträge, das Altersvorsorgedepot nicht. Wer kurz vor der Rente steht, gewichtet Sicherheit oft anders als jemand mit 30 Jahren Anlagehorizont.

4. 4

   Welche Rendite hat mein Vertrag in den letzten Jahren erzielt?

   Ein Blick in die jährliche Standmitteilung zeigt, was dein Vertrag tatsächlich leistet. Diese Zahl ist die Grundlage für jeden ehrlichen Vergleich.

5. 5

   Habe ich eine Wohn-Riester-Nutzung oder andere Besonderheiten?

   Entnahmen für die eigene Immobilie, Zulagen-Rückforderungen oder laufende Rentenzahlungen machen den Fall komplexer — hier ist eine individuelle Prüfung besonders wichtig.

1. 1.Aktuelle Standmitteilung deines Riester-Vertrags heraussuchen (Guthaben, Kosten, Garantiewerte).
2. 2.Die 5 Prüffragen oben für deinen Vertrag beantworten.
3. 3.Mit dem Rechner ein Gefühl dafür bekommen, was die neue Förderung für deine Beiträge bedeuten könnte.
4. 4.Optionen vergleichen: Behalten, beitragsfrei stellen oder ab 2027 übertragen — nicht kündigen.
5. 5.Bei Unsicherheit eine persönliche Prüfung anfragen, bevor du etwas unterschreibst oder kündigst.